Laatst bijgewerkt op 2 mei 2021
Belangrijke beslissing
Gefeliciteerd! Je hebt eindelijk het huis van je droom gevonden! Nu wil je natuurlijk op de slimste manier je hypotheek regelen. Ga je zo snel mogelijk je schuld afbetalen, óf ga je juist voor zo laag mogelijke maandlasten waardoor je meer geld overhoudt voor leuke dingen?
Een hypotheek afsluiten doe je vaak voor het leven en is daarmee één van de belangrijkste beslissingen van je leven. Er zijn hele grote bedragen mee gemoeid. Bekijk daarom goéd wat de verschillen zijn en teken nooit een hypotheek die je nooit helemaal begrijpt.
Wat je uiteindelijk kiest hangt af van je persoonlijke omstandigheden en je financiële mogelijkheden. Ook heb je nog rekening te houden met je verdere loopbaan, verwacht je later in het leven nog opslag te krijgen? Mogelijk zit je ook nog een tijd in je carrière zonder vaste baan. En wellicht ligt er nog een erfenis in het verschiet. Het zijn allemaal zaken waar je goed over na moet denken en ook zaken die juist allemaal weer niet vast liggen voor de toekomst. Ga hier dus verstandig mee om.
Soorten hypotheken
Er zijn heel veel verschillende soorten hypotheekvormen. De meest gekozen hypotheekvormen zijn van hoog naar laag:
– Annuïteitenhypotheek
De maandlasten zijn over de gehele looptijd gelijk. Je betaalt in het begin veel rente en weinig aflossing, later betaal je steeds minder rente omdat je al meer hebt afgelost. Je hypotheekrenteaftrek is dus in het begin hoger waardoor je
maandlasten in het begin lager zijn.
Lees verder over de annuïteitenhypotheek
– Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je over de gehele looptijd evenveel af per maand. De rentelasten nemen daardoor steeds verder af. In het begin heb je dus hoge maandlasten, maar die worden over de tijd heen steeds lager. De hypotheekrenteaftrek is aan het begin daardoor ook weer hoger.
Lees verder over de lineaire hypotheek
– Aflossingsvrije hypotheek
Het enige dat je betaalt is de rente. Je lost dus helemaal niet af. Bij een lage marktrente kunnen daardoor je maandlasten enorm laag zijn. En dan heb je nog de hypotheekrenteaftrek. Let op: de schuld blijft natuurlijk wel gewoon bestaan. Aan het einde van de looptijd heb je nog steeds de gehele lening als schuld.
Lees verder over de aflossingsvrije hypotheek
– Spaarhypotheek
Hier bouw je het eindkapitaal op door te sparen met een spaarverzekering. Je legt maandelijks je inleg plus rente in een spaarpolis.
Lees verder over de spaarhypotheek
– Beleggingshypotheek
De maandlasten bij de beleggingshypotheek bestaat uit inleg en rente die in de beleggingspolis gaan. Met je inleg wordt belegd en de beleggingsresultaten kunnen hoog zijn als het goed gaat op de beurs maar uiteraard kan het net zo goed de andere kant op een stuk minder gaan en zal je uiteindelijke bedrag een stuk lager zijn.
Lees verder over de beleggingshypotheek
– Hybride hypotheek
Een hybride hypotheek bestaat uit een hybride verzekering en een lening. De hybride verzekering is een levensverzekering die op een gegeven tijdstip het opgespaarde bedrag uitkeert. Dit gespaarde kapitaal kan je bij elkaar beleggen of gewoon sparen, of een combinatie van beide.
Lees verder over de hybride hypotheek
– Bankspaarhypotheek
De bankspaarhypotheek is een geblokkeerde spaarrekening die gekoppeld is aan een hypotheek. De rente die je betaalt over de lening is gelijk aan de rente die je krijgt op het gespaarde saldo op de spaarrekening.
Lees verder over de bankspaarhypotheek
– Levenhypotheek
De levenhypotheek bouwt een kapitaal op, dat aan het einde van de looptijd de lening geheel of gedeeltelijk aflost.
Lees verder over de levenhypotheek
De laatste jaren zijn er vele hypotheekvormen bijgekomen, vaak combinaties van bovenstaande vormen.
Hypotheek aanvragen
Als u een hypotheek wilt aanvragen kunt u terecht bij verschillende hypotheekverstrekkers. Een overzicht van diverse (online)hypotheekverstrekkers vindt u hieronder.
Hypotheekverstrekkers
De hypotheekadviseur zal u vele hypotheekverstrekkers aan kunnen bieden en een overzichtelijke vergelijking tussen de diverse hypotheekaanbieders geven. De grootste aanbieders binnen de top 10 hypotheekverstrekkers zijn:
1. Rabobank
2. ING
3. ABN AMRO
4. Volksbank (SNS, Regiobank, BLG, ASN)
5. Obvion
6. Nationale Nederlanden
7. NIBC
8. AEGON
9. Florius
10. Munt hypotheken
Net buiten de top 10 vallen Argenta en Syntrus Achmea Hypotheken.
Zelf berekenen
Online zijn er diverse calculators om een inschatting te krijgen van de maximale hypotheek die een hypotheekverstrekker je aan kan bieden en de maandlasten die je daarbij zal hebben. Hier vind je diverse tools om makkelijk het maximale bedrag te berekenen.
Hypotheekrente
De hypotheekrente is nog nooit zo laag geweest de afgelopen 30 jaar. Voorheen betaalde je al gauw een rentepercentage dat dik over de 5% ligt. Tegenwoordig kan je een hypotheek afsluiten voor 1% rente. Zelfs als je de rente voor heel veel jaren vast zet ben je nog maar een paar procent rente kwijt
Nationale hypotheekgarantie
Met een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) beperkt u de financiële risico’s van uw eigen woning. De maximale hypotheek (inclusief aankoopkosten) was € 265.000,- voor 1 juli 2015, ook bij oversluiten. Daarmee is de maximale koopsom éxclusief aankoopkosten € 250.000,-.
De kosten voor de NHG zijn 1% van het hypotheekbedrag, in ruil daarvoor krijg je een korting op je hypotheek, die op kan lopen tot 0,7% per jaar. Vanaf 1 juli 2015 lag de NHG grens op € 245.000,- en sinds 1 juli 2016 lag de grens op € 225.000,-. In januari 2017 was de grens € 245.000,- en in 2018 is die grens zelfs opgetrokken met 8% tot € 265.000,- en in 2019 kon je voor een huis tot 290.000 euro een hypotheek met NHG afsluiten. Vanaf 1 januari 2020 gaat de kostengrens voor NHG omhoog van €290.000 naar €310.000.