Laatst bijgewerkt op 2 mei 2021
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek waarbij er niet wordt afgelost. Je betaalt dan enkel rente over het geleende bedrag. Deze rente is weer aftrekbaar van de belasting. Wel dien je dan zelf geld bij elkaar te sparen want aan het einde van de looptijd van de hypotheek dient de hypotheek in één keer te worden afgelost. De aflossingsvrije hypotheek wordt vaak in combinatie met andere hypotheekvormen afgesloten.
Voordelen
De voordelen van deze hypotheekvorm is dat je maximaal gebruik maakt van de hypotheekrenteaftrek en je lage maandlasten. Echter dien je aan het einde van de looptijd alsnog de hele hypotheekschuld af te lossen. Deze hypotheekvorm die je alleen af te sluiten als je aan het einde van de looptijd ook de mogelijkheid hebt om die schuld af te lossen.
Nadelen
Het nadeel van deze hypotheekvorm is dat je geen vermogen opbouwt en dus aan het einde van de looptijd nog het volledige bedrag af dient te lossen. Volgens een onderzoek van ouderenbond ANBO heeft 40% van de ouderen met een aflossingsvrije hypotheek niet nagedacht over hoe ze hun schuldenlast 30 jaar na aangaan van deze aflossingsvrije hypotheek gaan aflossen. Want ook als is het een “aflossingsvrije hypotheek“, aan het einde van de looptijd dient wel degelijk de hele restschuld betaald te worden. De DNB verwacht in 2035 een piek van maar liefst 700.000 huiseigenaren die hierdoor in de problemen gaat komen. De overheid is daarom ook al de campagne “aflossingsblij“ begonnen.
De aflossingsvrije hypotheek is wel steeds minder populair aan het worden. Je maandlasten zijn wel lekker laag maar aan het einde van de looptijd zit je vaak toch met een groot probleem.
Bovendien werd deze hypotheek gecombineerd met een beleggingshypotheek. Maar na 2008 is de waarde van deze beleggingspolissen, evenals de waarde van de huizenprijzen, flink gedaald. Hierdoor werd het probleem van de restschuld dus enkel groter.
Is het nog wel mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten?
Ja, er zijn nog wel mogelijkheden maar die zijn een stuk minder geworden. Sinds 1 januari 2014 kan je nog een deel aflossingsvrij nemen als er een ook een deel wordt afgelost. Heb je je hypotheek vóór 1 januari 2013 afgesloten dan is het nog wel mogelijk dat je een volledig aflossingsvrije hypotheek hebt.
Rente niet meer aftrekbaar na looptijd
Ook zit je na 30 jaar met het probleem dat de hypotheekrente van de aflossingsvrije hypotheek niet meer aftrekbaar is. Je moet dus én het volledige bedrag betalen aan de bank én is de rente ineens niet meer aftrekbaar.
Fiscaal was dit dus een aantrekkelijke hypotheekvorm maar door de sterk veranderde omstandigheden is dit een stuk minder aantrekkelijke hypotheekvorm geworden.
De 3 grootste misverstanden over de aflossingsvrije hypotheek
1. Bij een aflossingsvrije hypotheek hoef je nooit af te lossen.
Je lost dan wel elke maand/elk jaar niets af van de totale hypotheekschuld, maar de schuld blijft gewoon staan. Dus aan het einde van de looptijd moet wel degelijk de volledige schuld terug betaald worden. Dus aan het einde van de looptijd moet je wel genoeg opzij gezet hebben om die restschuld te kunnen betalen.
2. Er is amper risico want doordat de huizenprijzen stijgen heb ik toch overwaarde.
De huizenprijzen zouden prima kunnen stijgen over de looptijd van de hypotheek. Vergeet echter niet dat een ander huis dat je te zijner tijd gaat kopen, omdat je je overwaarde wilt verzilveren, evenredig in prijs is gestegen. Als dat huis in dezelfde prijsklasse valt dan is het voordeel van je overwaarde daarmee al teniet gedaan.
3. Een aflossingsvrije hypotheek is de goedkoopste hypotheek.
De netto maandlasten kunnen zeker de goedkoopste zijn, zeker als je ook nog gebruik kan maken van de hypotheekrenteaftrek. Maar over het algemeen bekeken is dit zeker niet de goedkoopste hypotheekvorm, want uiteindelijk moet de restschuld ook nog afbetaald worden. En aangezien er tussentijds niet wordt afgelost betaal je telkens over de volle 100% van de schuld de hypotheekrente.